¿Sabes qué es la hipoteca inversa? Es lo que dice su nombre, o sea una hipoteca al revés: recibes dinero por tu inmueble.
Entérate de qué es, cuál es su origen, cómo funciona, quienes pueden solicitarla y más de este producto financiero.
Es uno de los más solicitados por las personas mayores, no obstante, tiene una serie de ventajas y desventajas que te presentamos, así te darás cuenta si puede ser una opción para ti y tu familia.
¿Qué es hipoteca inversa?
Hipoteca inversa es una transacción financiera a través de la cual se concede un crédito (o préstamo) a los propietarios de un bien inmueble.
A cambio de este crédito, los propietarios garantizan el cumplimiento de la obligación económica mediante la constitución de una hipoteca, solo exigible hasta el momento de su fallecimiento.
Este instrumento financiero permite a los propietarios obtener un préstamo y no pagarlo, mientras vivan y permanezcan en la vivienda.
¿Cuál es el origen de la hipoteca inversa?
La primera hipoteca inversa se constituyó en Estados Unidos en el año 1961. Surgió de la necesidad de los adultos mayores que durante toda su vida trabajaron para comprar un inmueble, ese era su único activo y no tenían como generar liquidez sin venderlo.
En Colombia las primeras aproximaciones del Gobierno Nacional a la hipoteca inversa se llevaron a cabo en el 2020, cuando se propuso el plan de rentas vitalicias inmobiliarias para mitigar la problemática de la pobreza oculta.
En enero de 2022 se llevó a cabo una alianza entre CISA y aseguradora Positiva y se generaron los primeros contratos habilitados por la Superfinanciera.
En el mundo la hipoteca inversa existe en más de 35 países, entre otros, Estados Unidos, Reino Unido, Australia, India, Alemania, España, Suecia, Bélgica, Francia, Italia, Canadá, México, Chile y Perú.
¿Quiénes pueden suscribir una hipoteca inversa?
Este mecanismo de financiamiento del Gobierno Nacional está dirigido a las personas mayores de 65 años que son propietarios de una vivienda.
A cambio de la constitución de una hipoteca, se transforman en propietarios rentistas y reciben cierta cantidad de dinero, conservando el derecho de uso y disfrute del bien inmueble hasta su fallecimiento.
¿Cuáles son los requisitos para suscribir una hipoteca inversa?
En general, los requisitos son:
- Personas mayores de 65 años, la edad más habitual de solicitud es de 70 años.
- Acreditar la propiedad del inmueble que se quiere hipotecar.
- El inmueble debe tener menos de 25 años de construido.
- El inmueble debe estar legalmente construido dentro de los estratos 4 (Medio), 5 (Medio Alto) ó 6 (Alto).
¿Qué tipo de renta se obtiene con la hipoteca inversa?
Se toma en cuenta el avalúo del inmueble, edad, expectativa de vida del rentista y modalidad de ingresos que se quiere recibir.
Con base en esto se establecen 3 tipos de rentas:
- Vitalicia: pago de la renta mensual hasta el fallecimiento del titular de la hipoteca.
- Renta única: un solo pago por el monto total estimado.
- Temporal: se recibe una renta por mes durante un número determinado de años.
La elección del tipo de renta dependerá de las condiciones de elegibilidad del solicitante y las necesidades que quiera satisfacer a través de la hipoteca inversa.
¿Cómo funciona la hipoteca inversa?
El interesado se dirige a una entidad que tenga habilitado este producto para solicitar información y analizar cuidadosamente las condiciones de su propuesta.
La hipoteca inversa está pensada para que al momento del fallecimiento del contratante la deuda sea inferior al valor del inmueble.
Esto les permite a los herederos liquidar la deuda con la entidad financiera, comúnmente en un plazo de 6 meses, y para esto pueden optar por:
- Vender la vivienda, pagar la deuda y quedarse con la diferencia.
- Suscribir una hipoteca nueva para pagar la deuda.
- Pagar la deuda con recursos propios y quedarse con la vivienda.
Ventajas y Desventajas de la hipoteca inversa
Entre otras, tiene las siguientes ventajas:
- Da facilidad de obtener liquidez a partir de la propiedad de un inmueble.
- Se preserva a los propietarios el derecho de uso y disfrute de la vivienda.
- Es una alternativa viable para enfrentar urgencias financieras, para algunas personas es la única forma de enfrentar el costo de vida en la etapa de envejecimiento.
- Los herederos tienen la posibilidad real de recuperar la vivienda.
Entre sus desventajas:
- No se concede a todas las viviendas, solo a inmuebles con menos de 25 años de construcción y de determinados estratos.
- Las rentas no se actualizan con el paso del tiempo, por lo que el dinero a recibir seguirá siendo la misma cantidad, pese a que haya inflación o el IPC suba.
- Es un préstamo sujeto a interés y, a veces, más alto que otras modalidades de hipoteca.
- Implica asumir algunos gastos, entre otros, el avalúo de la vivienda.
- Si los propietarios viven por más años de lo proyectado por la hipoteca pueden dejar de recibir el pago de renta acordado.
Hipoteca inversa y renta vitalicia inmobiliaria
En algunas publicaciones se refieren estos dos instrumentos como sinónimos y no lo son, existen diferencias importantes y te las comentamos.
Entidad y figura financiera
La hipoteca inversa es un contrato de crédito ofrecido por un banco, en cambio la renta vitalicia inmobiliaria es un contrato de seguro ofrecido por una empresa de seguros.
Herederos
En la hipoteca inversa los herederos de quien firma la garantía hipotecaria pueden recuperar la vivienda que fue objeto de contrato. En la renta vitalicia inmobiliaria los herederos no tienen oportunidad de recuperar la vivienda, solo el tomador puede ejercer ese derecho, siempre y cuando utilice la opción de retractarse.
Esta opción debe ser acordada al momento de firmar el contrato, porque en general, los contratos de renta vitalicia inmobiliaria son de carácter irrevocable.
Conclusión
La hipoteca inversa permite a mayores de 65 años que son dueños de una vivienda acceder a una renta de por vida, a cambio de cederla en garantía y sin perderla.
Actualmente la hipoteca inversa aún no está regulada en Colombia, motivo por el cual es muy importante revisar cuidosamente los términos de firma de un contrato.
Este es un instrumento complejo, antes de solicitarlo es necesario analizar en detalle y cuidadosamente toda la información del contrato, lo ideal, es consultar a expertos en el área.
Confiamos haberte facilitado el saber más de hipoteca inversa y sus implicaciones. Si llegas a necesitar un producto de este tipo, revisa todas las opciones posibles en el mercado financiero a fin de tomar la mejor decisión para ti y tu familia.
